据《中国银行(行情601988,诊股)保险报》记者不完全统计,2023年以来已有12个地区的银保监局开出“1号罚单”,通过有效的监管处罚震慑,引导银行保险机构合规经营、严控风险。

  其中,江苏、青岛、山东、吉林等地银保监局所开罚单的对象为保险机构,其余均为银行机构。

  多地开出“1号罚单”!涉及这些银行

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  银行业“1号罚单”多指向贷款业务

  记者梳理发现,关于银行机构的“1号罚单”多指向贷款业务,特别是房地产贷款相关业务。例如,工商银行(行情601398,诊股)辽宁省分行因“房地产开发贷款项目资本金核查不到位、对公经营性贷款流入房地产领域、个人住房贷款管理不审慎”获罚;农业银行(行情601288,诊股)重庆市分行因“部分房地产贷款未纳入房地产贷款科目、发放首付比例不足的按揭贷款、向商用房发放住房按揭贷款”受到处罚。

  在互联网贷款方面,宁波银行(行情002142,诊股)因“违规开展异地互联网贷款业务、互联网贷款业务整改不到位”受到处罚。因贷款业务、流动资金贷款业务严重违反审慎经营规则,浙商银行(行情601916,诊股)北京长虹桥支行和兴业银行(行情601166,诊股)上海分行分别被罚50万元。

  “贷款审查不尽职”也是“1号罚单”中提到的高频处罚事由。例如,广东南粤银行深圳分行因“贷款‘三查’不尽职,信贷资金被挪用”被处罚;福建银保监局则对华夏银行(行情600015,诊股)福州分行“流动资金贷款审批不尽职”的直接负责人王宏志予以警告;“贷款审批不尽职”亦是农业银行重庆市分行18项违法违规事实之一。

  为何贷款业务一直是银行违法违规的“重灾区”?邮储银行(行情601658,诊股)研究员娄飞鹏对记者表示,目前我国融资方式以银行贷款等间接融资为主,相较于各类经济主体对贷款资金的大规模需求,贷款资金供给有一定的稀缺性,资金流向结构容易受到人为因素干扰,借款人在获取资金后,可能存在资金使用不规范甚至骗贷等现象,因此过程中容易发生违法违规行为。

  在娄飞鹏看来,规范贷款业务不仅有助于银行业持续健康发展,还有助于引导贷款资金流向重点领域和薄弱环节,提高资源使用效率,更会减少风险事件发生,增强经济发展的安全性。

  至于保险机构相关“1号罚单”,处罚事由主要涉及“给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣”“公司员工行为排查不到位,导致长期未发现重大案件风险”“人为调减未决赔案估损”等。

  将持续提升监管有效性

  通过行政处罚提升违规成本,是强化金融法治建设、维护市场健康稳定的重要抓手之一。2022年,银保监会处罚银行保险机构4620家次,处罚责任人员7561人次,罚没28.99亿元,力图通过监管处罚震慑,引导银行保险机构更自觉主动地做好稳健合规经营。

  近年来,随着金融业对外开放和创新的不断深入,银行保险机构逐渐增加了新的业务领域。以信贷业务为例,很多贷款业务目前通过线上展开。在上海金融与发展实验室主任曾刚看来,这种新的业务模式与传统的监管规则可能存在不适应的地方,想要让这些新兴业务更好地被纳入监管,相关监管规则也需要作出调整和优化,适应现实发展的变化。

  日前,银保监会召开2023年工作会议明确,将持续提升监管有效性,健全金融法治,完善全流程全链条审慎监管,提升监管数字化智能化水平,依法将各类金融活动全部纳入监管。