宝安区是深圳市的经济大区、产业大区。2019年,宝安地区生产总值达3854亿元;全区登记注册商事主体79.5万家,其中制造业企业50600家,居全市第一位;国家高新技术企业4885家,为全国区县第二,全省区县第一。数量庞大的企业特别是中小微企业是经济和社会发展的生力军,在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥了重要作用。然而,融资难、贵、慢一直是影响企业发展的症结。2018年,在深圳市宝安区社会诚信体系建设工作领导小组办公室指导下,深圳市宝安区公共信用事务中心与深圳微众信用科技股份有限公司(以下简称“微众信科”)联合打造了面向深圳市宝安区中小微企业的“信易贷”线上融资服务项目。项目为辖区中小微企业,尤其是信用状况良好的守信主体提供类型丰富、智能便捷、秒级响应的信贷融资服务,助力守信中小微企业融资,促进中小微企业健康发展。

  一、项目背景

  近年来,为解决中小微企业的融资难融资贵问题,国家陆续出台了多项政策,努力推动降低小微企业融资实际成本、扩大小微企业融资规模。然而在实际的信贷业务中,仍然存在着许多短时间难以化解的问题。如中小微企业需要资金来发展,但存在着管理不规范、信息不够透明,风险底数不明等问题。而银行作为盈利性机构,根据风险收益匹配原则,往往要求企业提供抵质押物等担保措施来进行风险缓释。银企信息不对称导致的融资瓶颈就这样产生。为了解决银企信息不对称的问题,帮助银行筛选出信用优质的企业,使其正常融资需求得到满足,我国从2018年开始,依托各级信用信息共享平台汇聚各类信用信息,通过与金融机构实现信用信息共享共用,向信用状况良好且符合授信支持条件的守信主体提供便利优惠的融资信贷服务。这便是“信易贷”的内涵。2018年10月,国家发改委发布《关于探索开展“信易贷”工作的通知》,2019年9月,国家发改委和银保监会联合发布《关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》,系列通知的发布,旨在破解小微企业融资难题,助力小微企业持续健康发展。

  深圳市宝安区中小微企业数量较多,如何推动“信易贷”工作的落实落地并能切实帮助到辖区企业打破融资困局,如何强化信用信息在金融领域的应用,如何创新工作为中小微企业提供有价值的帮助,是宝安区委区政府亟待解决的问题。尤其在后疫情时代,金融服务如何更贴合中小微企业实际需求,金融环境如何更有温度、更有弹性以实现中小微企业复工复产、稳步发展,都是当前阶段需要思考的问题。

  深圳市宝安区公共信用事务中心与深圳微众信用科技股份有限公司联合打造的面向辖区中小微企业的“信易贷”线上融资服务项目,就是以信用为核心元素的一个创新型普惠金融产品,重点是通过加强信用信息归集共享,破解银企信息不对称问题,督促和引导金融机构加大对中小微企业信用贷款的支持力度。

  二、举措与亮点

  信易贷项目以线上化、互联网化小微企业信贷模式,打通中小微企业与银行等金融机构之间信用、融资信息共享共用渠道,突破政府、金融机构、企业之间“信息孤岛”,为守信中小微企业提供便捷、智能的融资服务,缓解中小微企业融资难、贵、慢。

  (一)普惠金融进园区活动。在2020年上半年疫情防控和中小企业复工复产背景下,宝安区信用办与微众信科携手深入园区,开展“普惠金融进园区活动”,及时了解中小微企业经营问题,纾解困难,推动企业有序复工复产;并向园区小微企业宣传普及普惠金融方面的相关政策、金融产品服务,帮助小微企业、小微企业主及时了解各项支持政策,引导他们强化风险意识,理性选择贷款产品,熟练使用金融服务。自4月份复工复产以来,共举办了5次普惠金融进园区活动,深入了宝安区梧桐岛产业园、高新奇战略新兴产业园等园区,取得了显著的成效,累计服务深圳市宝安区企业1055次,授信宝安区企业381户,授信金额超过1.14亿元,有效缓解疫情后宝安区中小微企业融资难融资贵等问题。在这一系列活动中,宝安区公共信用事务中心充分发挥了政府部门在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用,微众信科则通过智能算法的创新,帮助企业线上智能匹配金融产品,提升小微企业融资效率。

  (二)大力倡导“无接触式”金融服务。在新冠疫情期间,大力倡导“无接触式”金融服务,借助微众信科信用服务平台,搭建起小微企业与金融机构之间的桥梁,为辖区内小微企业提供线上化、自动化、智能化的一站式发放纯信用贷款服务,打破企业线下申请的传统复杂流程,企业在以往申贷过程中需经历的审批流程长、准备资料繁琐、企业等待时间长等一系列问题都能得到有效缓解。项目依托微众信科大数据征信与智能风控技术,深度挖掘、分析企业多维度数据指标,精准刻画小微企业画像,协助银行识别企业因疫情造成的紧张,使小微企业获得稳定的信贷支持,帮助企业复工复产;协助银行实现不断贷不抽贷,通过专项续贷等方式支持小微实体,助力企业足不出户享受安全、高效的金融服务,切实有效地缓解了宝安小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题。

  (三)充分发挥大数据平台作用。本项目充分发挥大数据平台作用,实现中小微企业多维度信息的高效整合。项目依托微众信科大数据征信平台,充分对接“深圳信用网”,并汇集政府机构、征信机构的各类信息,包括依法依规可公开的数据,如企业注册登记、工商、双公示信息、黑名单信息、司法信息、知识产权信息、行政审批、市场监管等;同时,在获得企业授权后,可有效采集企业涉税信息、社保信息、仓储物流信息、电商信息、海关信息、水电煤信息、运营商信息等;通过汇总多维度信用信息,助力金融机构对企业进行全方位画像,从而高效快速识别企业信用及业务经营情况,为融资贷款提供科学、全面的数据支撑,帮助信用资质较好的小微企业获得金融机构提供的低成本贷款,促进普惠金融的发展。

  (四)积极汇聚合规持牌金融机构。本项目积极汇聚一批合规持牌金融机构,包括工、农、中、建、交、邮等国有银行,平安、招商、广发等股份制商业银行,广州银行、华兴银行等城商行,网商银行、微众银行等互联网民营银行,助力小微企业融资。项目通过引入更多合规持牌的金融服务机构,新增更多信用贷款产品及其它贷款产品,涵盖保理、担保、租赁、票据贴现、供应链金融产品,为中小微企业提供更精准的融资服务,进一步提高中小微企业申贷可能性,并扩大服务企业的范围,让信用状况良好的小微企业享受更优质的在线金融服务。同时,在本项目中,也有相关政府部门和单位、征信机构共同参与,丰富信用信息来源。

  (五)坚持免费普惠、智能便捷、安全保密的服务原则。本项目坚持免费普惠、智能便捷、安全保密的服务原则。1.免费普惠原则。项目面向深圳市宝安区所有中小微企业,不向中小微企业收取任何融资服务费用。2.智能便捷原则。中小微企业通过本项目可得到线上融资服务(信用及征信服务、资信评估服务、贷款申请发起、贷后资信跟踪服务),方便中小微企业足不出户,高效便捷办理贷款申请业务。3.安全保密原则。项目中各参与单位依法共同确保中小微企业信息安全,让中小微企业更放心更安全的申请融资贷款。

  三、项目服务成效

  信易贷项目在缓解中小微企业融资难题,助推营商环境优化,推动社会诚信体系建设方面发挥了积极的意义与明显的作用。

  (一)有效缓解中小微企业融资难题。“信易贷”充分利用大数据、区块链、人工智能、互联网科技等创新技术,将传统银行线下小微信贷模式成功转变为线上化、互联网化的信贷模式,实现银行融资审批流程的线上化、自动化、批量化、智能化,大幅缩减贷款审批时间和申请材料,提高了贷款申请与审批效率,也极大地降低了银行审核成本(相比人工)。目前项目合作的纯线上产品,企业从提交申请到审批通过平均用时不超过30分钟;部分产品到从申贷到获得资金不超过5分钟,成功打破企业线下申请的传统复杂流程,颠覆贷款人对小企业贷款难、流程长、操作复杂的印象。截至2020年6月底,项目累计服务深圳市宝安区企业12.77万次,授信宝安区企业39502户,授信金额超过111.94亿元。

  (二)助推营商环境进一步优化。疫情期间,宝安区公共信用事务中心一方面积极打造普惠金融进园区活动,一方面大力倡导“无接触式”金融服务抗疫,以线上+线下方式,全方位助力辖区内小微企业融资,改善小微企业融资困境,成为优化小微企业营商环境的务实举措。通过政府机构、金融机构、信用服务机构三方聚力,以互联网化模式,在线联动中小微企业,增强贷款投放精准度,提高实体经济信贷可获得性。随着项目的深入建设,利于宝安区中小微企业营造良好发展环境,包括投资贸易便利化程度大幅提升,市场信息透明度提高,市场诚信状况改善等,让宝安区小微企业等各类企业在市场中更加如鱼得水、充满活力,推动宝安区经济在高质量发展道路上行稳致远。

  (三)积极推动社会诚信体系建设。以“信”易“贷”,以“贷”促“信”。信易贷项目充分发挥“信用”作用,在积极纳入成熟信贷产品、引入更多合规持牌金融机构的同时,也积极汇集综合信用服务机构,多方位打通小微企业与金融机构之间的信息孤岛,破解银企信息不对称,实现企业信用有效评估。通过信易贷项目服务,能够加大对信用状况良好且符合授信支持条件的守信企业的有力扶持,彰显良好信用的示范作用和激励作用,能够促使广大中小微企业深刻地认识信用的意义,促使企业在发展过程中不断重视自身信用,让企业守信的无形价值变成有形价值,从信用的纬度全方面服务和支持小微企业的发展,提升小微企业的满意度,从而促进社会信用体系的进一步发展。