为贯彻党中央、国务院关于统筹推进疫情防控和经济社会发展的决策部署,进一步强化金融支持作用,纾解中小微企业困难,推动企业有序复工复产和经济社会健康发展,中国中小企业协会联合中国银行(行情601988,诊股)(3.20 -0.31%,诊股)业协会、中国基金业协会及中国保险资产管理业协会共同开展“2020年金融服务中小微企业”优秀案例征集活动,旨在通过征集、筛选、评审、汇编将行业优秀案例汇集成册,树立金融机构支持中小企业典范,促进金融机构之间经验交流与学习。

  以下为广发银行金融“税银通2.0”案例:

  贯彻落实国家决策部署 全面助力企业复工复产

  摘要:为进一步贯彻落实党中央、国务院关于新型冠状病毒感染肺炎疫情防控的工作部署,广发银行积极履行金融央企成员单位的政治责任,加大小微企业金融服务力度,全面支持疫情防控工作,助力企业复工复产,并针对小微企业重点推出了全线上小额信用贷款产品――“税银通2.0”。

  一、产品介绍

  “税银通2.0”产品是针对诚信纳税小微企业,依托金融科技及大数据技术提供全流程线上化的小额信用贷款服务。产品以税定贷,可提供金额最高300万元,额度1年、单笔最长6个月的循环贷款服务,按日计息,随借随还。同时,单笔贷款到期后,产品对优质客户提供在线无还本续贷服务,续贷期限6-12个月,采取等额本金或者等额本息方式分期还款。

  为拓宽普惠金融服务渠道,“税银通2.0”产品的申请入口部署在广发银行的官方微信公众号上,客户无需开户即可通过公众号渠道提交预授信申请。预授信审批通过后,客户在广发银行开立企业网银,通过企业网银发起正式授信申请。审批通过后,客户可在线签订合同,自助进行提款及还款操作。由于贷前调查、贷中风险评级、授信审批、出账等全流程实现AI智能,减少了人工干预。

  二、产品优势

  “税银通2.0”以企业涉税数据为核心,整合行内外B+C端大数据资源,综合运用各类信息,通过13类、300项数据指标实时在线为申请产品的企业客户实现精准画像,搭建了广发银行拥有自主知识产权的企业客户线上化风控体系,覆盖企业客户授信业务全生命周期。与传统信贷产品相比,本产品具有四大亮点:

  1、实现全流程线上贷款服务,有效改善客户体验。产品依托大数据模型,实时在线为申请“税银通2.0”产品的企业客户智能风险评估,并针对客户不同的风险程度,采用差异化的智能审批策略,大幅提升申贷通过率;同时,通过金融科技实现授信申请、审批、合同签订、出账、还款操作的线上化,大幅度提升业务办理效率;

  2、打造普惠金融业务线上化风控核心,提升金融服务能力。产品以税务数据为主导,整合行内外大数据及反欺诈资源,穿透企业及个人信息,精准对客群画像,通过构建四道防线、五大模型,打造了广发银行普惠金融业务线上化风控核心;

  3、严格落实尽职免责工作要求,完善“敢贷”“愿贷”的小微金融服务机制。产品贷前调查、风险评级、贷中审批、贷后预警等全流程实现人工智能管理,减少人工干预。客户经理、经营单位负责人等分行相关岗位人员仅需承担线下访厂、贷后管理等少量工作环节的相关责任,并且明确在无违反法律法规和监管规则行为前提下,在产品不良容忍度范围内可予以免责,推动小微金融服务尽职免责政策有效落实;

  4、无缝内嵌无还本续贷功能,有效降低企业融资成本。产品以税定贷,单户额度最高300万元;贷款额度有效期1年,可循环支用,单笔贷款期限最长6个月,按日计息,随借随还。同时,单笔贷款到期后,产品提供在线无还本续贷服务,续贷期限最长12个月,可采取等额本金或者等额本息等分期还款方式。此外,产品依托量化模型,精准测算每个客户的风险评级和违约概率,实现贷款个性化定价,为小微企业客户提供“利息省、随心还”的智慧金融服务。

  三、产品运用

  1、广东某医药科技有限公司是生物医药检验试剂专业生产企业,今年疫情爆发后收到紧急研制生产新型冠状病毒检验试剂的通知,由于试剂盒需求量突增,企业现有产能并不能满足抗击疫情的需要,需大量购买原材料提升产能,亟需要信贷资金的支持。在了解到企业需求后,广发银行广州分行按照特事特办的原则,当天安排客户经理上门走访企业,并根据企业实际,重点研究制定短、平、快的融资方案。经多方面沟通协调,结合疫情影响,最终敲定为企业推荐全线上化产品――“税银通2.0”。企业经客户经理指导通过广发银行微信公众号及企业网银,足不出户顺利获得了213万元线上信用贷款。

  该笔贷款也是广发银行辖内首笔抗“疫”专用对公线上小微信用贷款,不仅实现全线上化申请、审批和放款,且企业从申请到出账全流程用时仅不到3天,大幅度提高了业务效率。

  2、东莞市某塑胶制品有限公司是广发银行东莞分行客户,主营鞋类生产线辅材塑胶板,当时由于有一笔两百万销售订单急需资金采购原材料周转。在得知广发银行全线上税贷产品“税银通2.0”后,立即在线发起了申请并当场获批117.1万元,极大的解决了资金周转需求。

  2020年初由于疫情影响,该公司下游客户回款期限延长,工厂场所租金、水电费、工人工资发放等遇到较大资金周转困难,但屋漏偏逢连夜雨,客户在广发银行贷款的117.1万元也即将到期。在了解到客户实际困难后,广发银行迅速走访企业现场调研,了解到客户未来近六个月订单量情况尚可,疫情复工率70%以上,且客户还款意愿较强,一直以来都按时还息,故向客户介绍了“税银通2.0”产品的无还本续贷功能。客户听后欣然接受,同时于2020年4月28日在线上发起了申请,并即刻获批了116.8万元无还本续贷额度,基本覆盖了原额度。本次续贷期限12个月,采用等额本息进行贷款归还,还款压力分摊到每月,利息随着每月本金减少而减少,大大解决了客户资金周转压力。

  四、产品成果

  目前税“银通2.0”产品已在广东、江苏、浙江(杭州)、湖北、山东、云南、河南等7个地区完成了上线,并正逐步推广至全国。同时为进一步降低企业的融资成本,在疫情期间,针对产品定价广发银行推出了专项优惠活动:

  1、面向医药卫生、货运、物流、食品、农业、纸制品、日化等疫情防控重点支持行业的小微企业给予产品最低定价。

  2、2020年12月31日前对于“税银通”2.0产品首笔出账的客户,可享受3个月内产品最低定价的优惠。

  截止8月26日,广发银行通过税银通2.0产品总授信额30亿元,服务客户数2337户,累计发放贷款金额42.6亿元,当前余额18.4亿元。后续广发银行将持续贯彻落实国家决策部署,深刻领会“六稳”和“六保”要求,全力支持企业复工复产,扩大小微企业受众面,进一步提升小微企业的金融服务水平。