由《银行家》杂志社主办的“中国金融创新论坛”暨2021中国金融创新成果线上发布会于2021年9月24日在京召开,本次论坛主题为“银行数字化转型:路径与策略”,中国社科院财经战略研究院院长何德旭出席并发表了主旨演讲。

  2020年10月,银保监会主席郭树清强调“所有金融机构都要抓紧数字化转型”。可以说,当前情形下,商业银行进行数字化转型不仅十分重要、十分必要,而且还极为紧迫。

  数字经济快速发展背景下商业银行必须加快数字化转型。在前不久中国信息通信研究院发布的一个报告中提到,2020年我国数字经济规模已经达到了将近40万亿元,增长速度近10%。数字经济高速发展,深刻地改变了社会经济各领域生产生活方式,新的业态新的平台新的模式不断涌现。数字经济发展与商业银行的经营、发展、变革息息相关,在此背景下商业银行必须加快数字化转型,以更好地满足经济社会发展的数字化金融的需要。

  商业银行数字化转型是一个长期的过程。数字化转型的核心是商业银行以客户为中心,运用先进的科技手段,加强技术能力建设,注重业务科技融合,加快体制机制转型,不断完善组织架构,不断优化业务流程,不断改善经营管理,不断强化风险控制,为客户提供便捷、高效、普惠、安全的多样化、定制化、人性化金融产品。

  从实际情况来看,商业银行已经普遍意识到数字化转型的重要性和紧迫性。我们看到,近些年,每一家商业银行都在积极推动、努力实施数字化转型,已经采取了一些实实在在的措施推进数字化转型相关工作,比如,加大数字化转型的投入力度、注重引进数字化专业人才、搭建统一的大数据业务平台、拓展线上数字化业务渠道等。所以,商业银行从思维理念、顶层设计、体系建设、技术投入、产品创新、财务核算、数据应用等方面进行了全方位的统筹和布局,商业银行数字化转型正在从局部突破走向全面展开,正在从通用领域走向细分市场。

  当然我们也看到,有的银行数字化转型推进快一些,有的银行数字化转型步伐慢一些;有些技术在商业银行应用的范围广一些,有些技术在银行的应用少一些;商业银行各业务条线、前中后台数字化转型的进展也不够一致;商业银行对于数据的积累、挖掘和分析,特别是在充分发挥数据的价值方面还需要付出更为长期的努力。

  数字化转型不会改变金融的风险属性。在商业银行数字化转型过程中,传统的金融风险有可能会发生一些新的变化,另外也有可能带来或产生一些新的风险,比如,在信用风险、市场风险、操作风险、技术风险等方面都有可能有一些新的变化或特点,所以在数字化转型的过程中,适时引导商业银行建立健全覆盖业务经营、网络技术等环节的全面的风险管理体系和治理架构,就显得至关重要。还有,我们也看到商业银行在数字化转型过程中已经出现了同质化倾向,从而出现了同质化的竞争,这也是一种新的金融风险。在这个意义上,我觉得商业银行的数字化转型是一个系统工程,是一个不断适应新发展阶段、新的需求的一个长期的、漫长的过程,也是一个自发、自觉的过程。这个数字化转型过程不是通过运动式的方式能够完成的,不可能一蹴而就,更不可能毕其功于一役。

  商业银行数字化转型要切合自身的实际和特点。从实际出发,走一条差异化、特色化的数字化转型道路,对商业银行来说尤其重要。就是说,每一家银行都应该根据自身的实际情况,根据自身的特点,确定不同于其他银行的转型的路径。在一定意义上可以说,商业银行的数字化转型没有统一的模式、没有完全相同的路径。虽然我们说在银行数字化转型过程中,其业务模式和业务方式都有一些共同的趋向,比如说都会趋向于平台化、移动化和智能化等,但是更应该看到,在这个过程中数字化转型是具有不同的特点和不同的方式的,所以商业银行在转型过程中要走一条差异化的道路。

  中小银行的数字化转型更应该走差异化、特色化之路。同大银行相比,中小银行缺乏大银行的优势,在资本、技术、业务、渠道、客户、人才、产品等方面都没有办法与大银行相比。在这样的背景下,对中小银行来讲,走特色化差异化的道路就显得更加紧迫和重要,这可能也是中小银行在数字化转型过程当中能够利用自身的优势,最终取得成效的一个决定性的前提。所以在数字化转型的过程中,中小银行应该充分发挥自身立足区域、体制机制比较灵活、决策速度快的优势,走出一条不同于大银行的特色化和差异化的数字化转型道路。

  何德旭系中国社科院财经战略研究院院长